Банкоматы будущего: RKL, биометрия и другие инновации
На фоне активного развития цифровых финансовых сервисов и трансформации роли наличных денег внедрение современных технологий в банкоматах становится одним из ключевых вопросов для банковской сферы. О том, как эволюционируют эти устройства и какие инновации внедряются сегодня в системы банковского самообслуживания, рассказывает Маргарита Сарычева, заместитель генерального директора Т1 Сервионика.
Наличные не сдают позиции
За последние годы ключевой тенденцией на рынке платежей стала гибкость: потребители ценят разнообразие способов оплаты и возможность подобрать наиболее подходящий в зависимости от ситуации. Главными критериями такого выбора становятся скорость и удобство. Следуя тренду, банки предлагают клиентам широкий выбор платежных инструментов: СБП, оплата по QR-коду, виртуальные банковские карты и многое другое.
В то же время наличные деньги не теряют своей популярности. По данным Центрального банка, оборот купюр через банкоматы всех банков продолжает расти: на 1 января 2025 года он составил 18,7 трлн руб., увеличившись на 1,2% за 2024 год — до 230 млрд руб.
Люди не спешат отказываться от наличных. Так, количество операций, не связанных с их оборотом, то есть со взносом и выдачей, в настоящий момент в среднем составляет менее 5% от общего числа операций. Это означает, что роль банкоматов меняется: они адаптируются к изменяющимся потребностям клиентов и развиваются. Устройства должны обеспечивать максимальное удобство и скорость при пополнении счета и снятии денег. Важно, чтобы клиенты могли выполнять эти операции быстро и без лишних сложностей, а их пользовательский путь был максимально прост и предсказуем. Также необходимо обеспечить единство интерфейса и функционала банкоматов, мобильных банковских приложений и их веб-версий.
Таким образом, ключевая задача банков сегодня — наращивать эффективность устройств самообслуживания. Для этого специалисты внедряют новые технологии, улучшают дизайн оборудования и повышают удобство его использования.
Пользовательский опыт «без купюр»
Улучшение пользовательского опыта — один из ключевых факторов, определяющих развитие дизайна банкоматов. Чтобы сделать операции быстрыми и эффективными, их интерфейсы упрощаются, внедряются сенсорные экраны и бесконтактные считыватели. Банки также не забывают про визуальную привлекательность устройств и добавляют элементы фирменного стиля: логотипы и цветовые схемы.
Совершенствование интерфейса направлено прежде всего на соответствие ожиданиям клиентов. Так, практически все банки развивают персонализацию меню: после идентификации пользователя на экран выводятся наиболее востребованные им операции, включая предустановленные объемы снятия. Например, если клиент снимает регулярно одну и ту же сумму, то ему сразу предлагается соответствующая кнопка выдачи –– тем самым сокращается клиентский путь.
Кроме того, банки активно работают над персонализацией продуктовых предложений, стремясь предугадывать клиентские потребности, а иногда и дополнительно формируя новые. Так, анализ действий пользователя, остатков на счетах и используемых им продуктов позволяет предположить, зачем клиент обратился к устройству, и предложить релевантные услуги. А массовый переход производителей на сенсорные экраны вместо кнопочных дал возможность сделать интерфейс банкоматов более похожим на мобильное приложение, которое уже знакомо пользователям.
Банки серьезно работают и над бесшовным клиентским опытом. В частности, над тем, чтобы пользователь, начав операцию в одном канале, например мобильном приложении, мог ее продолжить и завершить в другом — банкомате.
Идентификация с первого взгляда
Современные клиенты ценят мгновенную, удобную и безопасную оплату услуг. Подтверждением этому служит, по данным экспертов, стремительный рост использования биометрии для платежей: уже в начале 2025 года количество таких операций превысило показатели за весь прошлый год.
Эта тенденция распространяется и на устройства самообслуживания. Тестирование банкоматов с функцией биометрической идентификации российскими банками началось еще в 2020 году. Они позволяют проводить операции — от снятия наличных до денежных переводов, — используя распознавание лица или отпечаток пальца без карты или смартфона. Для активации этой функции клиенту нужно предварительно сдать свои биометрические данные в банке. В дальнейшем эти идентификаторы помещаются в Единую биометрическую систему (ЕБС), где защищаются согласно требованиям регуляторов. Информация хранится отдельно от прочих персональных сведений клиента в зашифрованном виде.
Сегодня крупные российские банки активно реализуют пилотные проекты, используя биометрию для идентификации клиентов при проведении операций. Расширение сети таких банкоматов сделает финансовые услуги еще доступнее, ведь для их получения не потребуются ни документы, ни карты, ни смартфон. Это позволит клиентам не зависеть от предметов, которые можно забыть или потерять. Важно отметить, что биометрия останется одним из способов обслуживания, не заменяя другие, и пользователь сможет выбрать наиболее удобный для себя вариант.
Секретный код для банкомата
Мир платежных технологий стоит на пороге значительных перемен. Сегодня, когда цифровые транзакции стали нормой, стандарты безопасности данных индустрии платежных карт PCI DSS и PCI PIN Security играют ключевую роль в защите данных клиентов и укреплении их доверия. Особенно это касается регулярной смены ключей шифрования на банкоматах и терминалах.
RKL (Remote Key Loading) — технология удаленной загрузки ключей, которая позволяет управлять средствами шифрования банкоматов. RKL обеспечивает высокий уровень безопасности благодаря использованию сильной криптографии для защиты и распространения данных. Кроме того, технология позволяет менять периодичность обновления ключей, что повышает общую безопасность системы и ПИН-операций. Одним из основных преимуществ использования RKL в банкоматах является снижение затрат на установку ключей и их обслуживание. Кроме того, технология позволяет экономить на процедурах генерации, хранения, распространения и ручной обработки бумажной ключевой информации, так как эти процессы либо не нужны, либо контролируются хост-системой.
Переход на RKL устраняет человеческий фактор, связанный с ручным вводом и доставкой ключей, а также позволяет избежать компрометации и неправильного использования информации. Сегодня технология доступна на устройствах большинства российских вендоров: как на торговых, так и на POS-терминалах и в банкоматах.
Банкомат «без акцента»
Еще одним трендом расширения возможностей устройств самообслуживания является их мультиязычность и мультивалютность. К «обучению» банкоматов иностранным языкам ведущие российские банки приступили еще в преддверии зимних Олимпийских игр 2014 года. А к чемпионату мира по футболу 2018 года устройства самообслуживания стали настоящими «полиглотами»: интерфейс для наиболее актуальных операций заработал не только на русском, но и на семи иностранных языках.
Мультиязычность в банкоматах важна по ряду причин. Россия — многонациональная страна, и для жителей некоторых регионов возможность пользоваться банковскими услугами на родном языке имеет большое значение. Так, в Татарстане, где проживает около 4 млн человек, один из банков реализовал возможность совершать операции, используя интерфейс на татарском.
Кроме того, в крупных городах постоянно или временно проживает много иностранных граждан. В связи с уходом западных платежных систем карты «Мир» пользуются среди них спросом. Поэтому банки стремятся обеспечить мультиязычность банкоматов, создавая комфортные условия для всех пользователей. На сегодняшний день, помимо наиболее распространенных иностранных языков, клиентам уже доступно использование устройств самообслуживания на узбекском, таджикском и киргизском. А благодаря современным технологическим решениям их количество можно увеличить до нескольких десятков без ущерба для пользовательского интерфейса.
Мультивалютность банкоматов, в отличие от мультиязычности, пока не так востребована. Основная причина — в самой технологии рециркуляции. Иностранные купюры нельзя хранить в кассетах, их приходится помещать в депозитный отсек с ограниченным объемом, что сокращает операционный цикл банкоматов. Поэтому банки предлагают обмен валюты в отделениях, а выдача и прием российских рублей производятся через устройства самообслуживания.
Рано списывать со счетов
Развитие технологий банкоматов в ближайшие годы, вероятно, будет идти в двух направлениях. Первое — расширение способов идентификации и аутентификации: биометрия, токены, бесконтактные карты, автоматический выбор языка. Второе — оптимизация клиентского опыта: персонализация меню и предложений, минимизация действий для совершения операций. Учитывая рекомендации государственных органов использовать наличные для мелких расчетов между физическими лицами из-за рисков, связанных с безналичными переводами, спрос на выдачу купюр сохранится. Поэтому будущее банкоматов стабильно, и эксперты прогнозируют рост рынка на 3–5% ежегодно.
Кроме того, в долгосрочной перспективе заменить наличные может цифровой рубль, однако это произойдет не в ближайшие годы. По итогам завершения пилотного проекта банки адаптируют устройства, интегрировав новые модули и сервисы. При этом импортозамещение, технологические инновации и растущие требования к кибербезопасности уже сейчас ведут к обновлению оборудования и повышению качества обслуживания.